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【早安健康／淺談保險觀念】洗腎有什麼保險可以理賠？ 台灣目前洗腎人口約8萬多人，發生率排名為世界第一，被稱為洗腎之島。所以針對「洗腎」的保險理賠就是一件相當重要的事，大仁這篇就整理出面對洗腎的情況，可申請的商業保險為何。 洗腎必知：五大險種 目前針對洗腎，有可能會符合的有下列五大險種： 以下大仁就按照上面的順序做簡單的說明： （1）重大疾病險 首先可能符合理賠的就是重大疾病險，這個險種歷史悠久，談到洗腎許多人第一個聯想到的就是它。 然而重大疾病險在民國 105年有做一次統一的修正，把原本的「尿毒症」改為「末期腎病變」，請參考這篇《105年新版重大疾病分析：【末期腎病變】》[ 連結]。 重大疾病險的理賠大多屬於「一次性給付」，也就是投保 100萬額度，確定符合後就理賠 100萬。只賠一次，契約就終止。 所以在保險規劃上，通常將重大疾病險視為「事故剛發生時」的一筆前期救助金。這是洗腎第一個可能理賠的保險。 （2）重大傷病險 重大傷病險是屬於比較新的險種，同樣是屬於「一次性給付」的方式。 理賠認定很簡單，只要符合健保重大傷病的標準即可。（有除外項目需注意）這也是大仁目前非常推薦規劃的險種之一。 不清楚的朋友建議先看這篇：《什麼是重大疾病？特病傷病？重大傷病？》[ 連結] 然而在健保的標準中，洗腎可能申請到的有兩種： 在健保的認定上，如果暫時無法認定是否需永久洗腎，可能就會先給予「三個月期限」的重大傷病證明。等到確定為「不可逆尿毒症」後，才會發予「永久期限」的證明。 在這邊就要說說「重大傷病險」的優勢了。不管是「永久」還是「三個月」，只要擁有健保重大傷病的證明，就可以申請保險金了。 重大傷病險的認定非常簡單明確，因此可預期理賠爭議也較少，是第二個可能理賠洗腎的險種，也是大仁非常推薦的險種之一。 「洗腎」竟有符合失能嗎？長照險有賠嗎？下一頁必看理賠標準與要點 （3）失能扶助險 談到失能扶助險（以前稱殘扶險）可能會有些人訝異，「洗腎」也可能符合失能？ 沒錯，洗腎是可能符合失能的。在失能扶助險中，有一個項目叫做「胸腹部臟器」，在裡頭的泌尿器官就有談到「腎臟」。所以「洗腎」當然有可能會符合失能扶助險的理賠。 大仁分享一個金融評議中心的案件： 簡單來說這個小朋友已經因為慢性腎衰竭開始洗腎了，所以向保險公司提出學生保險的理賠申請。最後評議中心的醫療顧問認為，洗腎已經符合胸腹部臟器的障害，最終認定符合失能等級「6-1-4」，理賠 40％的失能保險金。 從這個案件就可以看得出來，洗腎是有可能會符合失能等級的。 如果日後判定無法從事任何工作，甚至是失去生活自理能力，當然就可以再申請更高等級的失能保險金。 所以不要以為失能就是缺手缺腳才算，洗腎也會是失能的可能原因之一喔！ （4）長期照顧險 長照險的理賠標準是「狀態的認定」，也就是說它是以「某一段需要照護的時間」來做判斷。 如果醫師判斷，因洗腎的原因造成下列三項障礙，就有可能符合理賠標準囉！ 醫療險竟然會理賠洗腎！快看下一頁檢查你手上的保單 （5）醫療險 你看到醫療險是不是一頭霧水，認為大仁傻了是不是，醫療險怎麼會理賠洗腎？ 答案是，醫療險還真的會理賠洗腎，不過要看你的條款有沒有就是了。 醫療險在大多數人的認知中，是無須辦理住院，僅需門診治療即可。然而醫療險的理賠原則就是「要住院才賠」，所以許多人都認為醫療險不賠洗腎。 BUT！最重要的就是這個BUT！ 在很久以前，曾經有保險公司推出可以理賠洗腎的醫療險喔！ 只要出院後再到醫院接受洗腎治療，就可以按日理賠一筆「洗腎保險金」！但後來因為洗腎人數大增，這類商品也漸漸絕種。所以不能說醫療險不賠洗腎，只是你沒買到這種保單而已。 除了有「洗腎保險金」條款的醫療險以外，有另外一種醫療險條款，有可能申請洗腎的保險金喔！ 但這又是另外一篇文章了，怕大家一時接收太多資訊亂掉，有機會大仁再做介紹。 結論 以上大仁介紹了五種可能理賠洗腎的險種。 前期一次性給付的「重大疾病險」、「重大傷病險」。 嚴重時給予幫助的「失能扶助險」、「長期照顧險」 還有現在已經絕版的洗腎醫療險，不曉得你自己的保單規劃了哪幾種呢？ 保險只是事後的彌補，理賠再多保險金也無法換回健康的身體，所以在關心洗腎的保險規劃之餘，更重要的是好好控制飲食，照顧好自己的身體，這才是根本之道。 本文獲得「淺談保險觀念」部落格授權刊載， 原文出處。 … 延伸閱讀：